Pomoc s hypotékami po refixácii
Príspevok pri zvýšenej splátke po refixácii sa v roku 2026 zásadne a nečakane zmenil — namiesto štátu ho teraz poskytujú priamo jednotlivé banky. Kto má nárok, ktoré banky pomoc poskytujú a ako o ňu požiadať.
Ako funguje pomoc s hypotékami od roku 2026
Pôvodne túto pomoc vyplácal štát cez úrady práce, od roku 2026 sa ale zodpovednosť za jej ďalšie poskytovanie presunula priamo na jednotlivé banky. Namiesto samostatnej žiadosti na úrade práce sa dnes o pomoc žiada priamo vo vašej banke, prípadne vám banka pri splnení podmienok pokračovanie vo výplate zabezpečí automaticky.
Pomoc kryje 75 % rozdielu medzi pôvodnou a novou, výrazne zvýšenou splátkou po refixácii úrokovej sadzby, najviac však 150 € mesačne. Podmienkou je, že k zvýšeniu splátky došlo pri prvej zmene fixácie po 31. júli 2025 — na neskoršie alebo predchádzajúce zmeny fixácie sa táto konkrétna pomoc nevzťahuje.
Kto má na pomoc nárok
Dátum a typ úveru
Úver na bývanie musel byť poskytnutý pred 1. januárom 2024 a splátka sa zvýšila v dôsledku prvej refixácie úrokovej sadzby po 31. júli 2025.
Príjmová podmienka
Príjem žiadateľa, prípadne spolu so spoludlžníkom, nesmie presiahnuť približne 1,6-násobok priemernej mzdy, čo v praxi predstavuje sumu rádovo okolo 2 438 € mesačne.
Účel nehnuteľnosti
Nehnuteľnosť musí slúžiť na vaše vlastné bývanie alebo bývanie vašich blízkych, nie na prenájom tretím osobám.
Trvalý alebo prechodný pobyt
Žiadateľ musí mať trvalý alebo prechodný pobyt na Slovensku a financovaná nehnuteľnosť sa musí nachádzať na území Slovenskej republiky.
Ktoré banky pomoc poskytujú
Keďže ide od roku 2026 o dobrovoľný program na strane bánk, nie o automatický nárok voči štátu, nie všetky banky sa doň zapojili. Podľa dostupných informácií pomoc poskytujú Slovenská sporiteľňa, ČSOB, Tatra banka, VÚB banka, UniCredit Bank a mBank.
Naopak, 365.bank, Prima banka a Fio banka sa podľa doteraz zverejnených informácií do systému nezapojili. Ak máte hypotéku práve v niektorej z týchto bánk, oplatí sa priamo u nej overiť aktuálny stav, keďže zoznam zapojených bánk sa môže v priebehu času meniť. Podrobný postup pre každú zo zapojených bánk nájdete v prehľade hypotekárnej pomoci v bankách.
Ak vaša banka pomoc neposkytuje a splátka sa vám po refixácii citeľne zvýšila, stále má zmysel zvážiť refinancovanie do inej banky, ktorá lepšiu sadzbu ponúka aj bez ohľadu na účasť v tomto programe — niekedy môže rozdiel v úrokovej sadzbe medzi bankami znamenať väčšiu úsporu, než akú by priniesol samotný príspevok.
Ako a kde o pomoc požiadať
Existujúci príjemcovia, ktorí pomoc dostávali už v predchádzajúcom systéme, ju majú dostávať naďalej bez toho, aby museli podávať novú žiadosť — banka pokračovanie vybaví sama. Noví žiadatelia si žiadosť podávajú priamo v banke, spôsob sa medzi jednotlivými bankami mierne líši — niektoré ju vybavujú na pobočke, iné cez internetbanking alebo mobilnú aplikáciu.
Keďže ide o pomerne nový proces, oplatí sa presný postup, potrebné doklady aj termíny overiť priamo vo vašej banke, ideálne ešte pred tým, než vám refixácia zvýši splátku, aby ste mali všetky podklady pripravené vopred. Podrobný krok-za-krokom postup vrátane checklistu dokladov nájdete v návode na príspevok na zvýšenú splátku úveru.
Na čo si dať pozor
Pomoc sa vzťahuje výlučne na prvú zmenu fixácie po 31. júli 2025 — ak sa vám splátka zvýšila skôr, alebo ak ide už o druhú refixáciu po tomto dátume, nárok na túto konkrétnu pomoc nemáte. Rovnako sa netýka úverov poskytnutých až po 1. januári 2024, ani hypoték na nehnuteľnosti určené na prenájom.
Keďže program má pevne stanovený koniec — najneskôr do 30. novembra 2027 — a jeho pravidlá sa už raz zásadne zmenili prechodom zo štátu na banky, počítajte s tým, že sa podmienky môžu v priebehu nasledujúcich rokov opäť upraviť. Aktuálny stav si preto oplatí overovať priebežne, nie len raz pri prvej žiadosti.
Dôležité je tiež nezamieňať si túto pomoc s inými formami podpory bývania, napríklad s príspevkom na bývanie poskytovaným v rámci sociálnej pomoci, alebo s dnešnou podobou príspevku na hypotéku pre mladých pri prvej hypotéke, ktorý funguje ako daňový bonus. Ide o tri samostatné, na sebe nezávislé nástroje s vlastnými podmienkami nároku, ktoré sa navzájom nevylučujú, no ani automaticky nedopĺňajú — nárok na jeden z nich vám sám osebe nezaručuje nárok na ostatné.
Ako sa výška pomoci počíta na konkrétnom príklade
Predstavte si, že vaša splátka pred refixáciou bola 450 € mesačne a po skončení fixácie a naviazaní na novú, vyššiu úrokovú sadzbu vzrástla na 610 €. Rozdiel medzi pôvodnou a novou splátkou je teda 160 €. Banka vám z tohto rozdielu uhradí 75 %, čo je 120 € — keďže táto suma neprekračuje strop 150 € mesačne, dostanete presne túto sumu.
Ak by sa rovnaká splátka namiesto toho zvýšila zo 450 € na 700 €, teda o 250 €, 75-percentný podiel by predstavoval 187,50 € — v tomto prípade sa už uplatní strop 150 € mesačne, keďže vypočítaná suma ho presahuje. Reálne dostanete práve stanovených 150 €, nie celý vypočítaný 75-percentný podiel.
Čo je refixácia a prečo vám po nej môže splátka výrazne stúpnuť
Refixácia je moment, keď vám po skončení dohodnutého fixačného obdobia banka ponúkne novú úrokovú sadzbu na ďalšie obdobie — ak medzičasom sadzby na trhu vzrástli, vaša nová sadzba, a teda aj splátka, bude spravidla vyššia ako pôvodná. Práve táto situácia sa v posledných rokoch týkala veľkého počtu domácností, ktoré si hypotéku fixovali v období nízkych sadzieb.
Na rozdiel od refinancovania, pri ktorom prechádzate s celým úverom k inej banke, pri refixácii zostávate vo svojej pôvodnej banke a mení sa len úroková sadzba na ďalšie obdobie. Práve preto je logické, že aj pomoc so zvýšenou splátkou po refixácii poskytuje priamo tá istá banka, ktorá vám úver spravuje, nie štát prostredníctvom samostatného úradu.
Neviete, či máte na pomoc nárok?
Ako hypotekárny poradca vám poviem, či vaša hypotéka a jej refixácia spĺňajú podmienky tejto pomoci, a pomôžem overiť, ako presne postupovať priamo vo vašej banke — bezplatne a bez záväzkov.
Bezplatná konzultáciaČasté otázky o pomoci s hypotékami
Musím o pomoc žiadať, ak som ju už predtým dostával cez úrad práce?
Nie, ak ste príspevok už poberali v pôvodnom systéme cez úrad práce, vaša banka by vám mala v nadväznosti naň pokračovať vo vyplácaní automaticky, bez podávania úplne novej žiadosti. Automatické pokračovanie sa však týka len klientov, ktorí už v pôvodnom systéme boli, nie úplne nových žiadateľov. Pre istotu sa oplatí skontrolovať si výpis z účtu po prvej refixácii po prechode na nový systém, aby ste mali potvrdené, že vám banka sumu skutočne pripísala bez výpadku.
Príde mi pomoc ako jednorazová platba, alebo sa mi zníži samotná splátka?
V praxi ide zvyčajne o priebežný mesačný príspevok, ktorý banka pripočíta k vášmu účtu alebo zohľadní priamo v skutočne inkasovanej sume, nie o jednorazovú platbu vopred. Presný spôsob vyplácania sa môže mierne líšiť banka od banky, konkrétny postup si preto radšej overte priamo pri vašej vlastnej banke. Niektoré banky sumu zasielajú ako samostatnú platbu na účet, iné ju rovno odpočítajú z predpísanej splátky, takže vám z účtu reálne odíde nižšia suma.
Stratím nárok, ak počas poberania pomoci zarobím viac?
Príjmová podmienka sa posudzuje k momentu podania žiadosti, nie priebežne mesiac čo mesiac — jednorazové prekročenie limitu niekedy neskôr počas poberania pomoci by teda nemalo automaticky znamenať jej okamžité ukončenie. Pri výraznejšej a trvalej zmene príjmovej situácie sa napriek tomu oplatí zmenu banke aktívne a včas nahlásiť. Skrytie takejto zmeny sa neoplatí, keďže banka má právo nárok na pomoc spätne preveriť a neoprávnene vyplatenú sumu môže požadovať naspäť.
Dá sa pomoc kombinovať aj s inými štátnymi príspevkami, napríklad na bývanie?
Vo všeobecnosti áno, táto pomoc rieši výlučne rozdiel v splátke hypotéky spôsobený refixáciou, zatiaľ čo iné príspevky na bývanie majú vlastné, úplne samostatné podmienky nároku. Kombináciu si však vždy dôkladne overte pri konkrétnom type ďalšej dávky, keďže niektoré sociálne dávky príjem zo splácaného úveru zohľadňujú. Odporúčam si pred podaním oboch žiadostí spísať prehľad, ktorý úrad alebo banka o čo žiada, aby ste omylom nezabudli nahlásiť zmenu na jednom mieste po tom, čo ju už nahlásite na druhom.
Čo ak mi banka pomoc zamietne, hoci si myslím, že mám na ňu nárok?
Vyžiadajte si od banky písomné zdôvodnenie zamietnutia s odkazom na konkrétnu nesplnenú podmienku — najčastejším dôvodom býva chybne vypočítaný príjem spoludlžníka alebo nesprávne určený dátum prvej refixácie. Ak sa domnievate, že banka podmienky posúdila nesprávne, môžete sa obrátiť aj na Národnú banku Slovenska ako orgán dohľadu nad finančným trhom. Pomôcť môže aj nezávislý hypotekárny špecialista, ktorý vám s bankou komunikovanými podkladmi pomôže overiť, či zamietnutie skutočne zodpovedá zákonným podmienkam.