Čo znamená LTV a DTI pri hypotéke?
LTV (loan-to-value) je pomer výšky hypotéky k hodnote zakladanej nehnuteľnosti, DTI (debt-to-income) je pomer vášho celkového dlhu k čistému ročnému príjmu — obe čísla banka počíta pri každej žiadosti o hypotéku a spolu určujú, akú vysokú hypotéku vám vôbec môže poskytnúť.
Predstavte si byt v hodnote 200 000 €, na ktorý si pýtate hypotéku 160 000 € — LTV vyjde na 80 %. Ak už splácate aj iný úver a váš celkový dlh vrátane novej hypotéky je 8-násobkom vášho čistého ročného príjmu, narazíte na limit DTI, ktorý banky podľa pravidiel NBS nesmú prekročiť.
Vplyv na hypotéku. Čím vyššie LTV chcete, tým menej vlastných úspor potrebujete — banky dnes štandardne financujú do 80 % hodnoty nehnuteľnosti. NBS pripravuje zmenu, ktorá by mladým do 35 rokov pri kúpe prvej nehnuteľnosti umožnila LTV až 90 %, zatiaľ však nie je účinná a presný dátum zavedenia ešte nie je stanovený. DTI zas priamo obmedzuje maximálnu výšku úveru bez ohľadu na to, akú vysokú hypotéku by ste si podľa LTV mohli dovoliť — vysoký existujúci dlh preto môže znížiť sumu, ktorú vám banka schváli, aj keď máte dostatok vlastných úspor. Popri DTI banky počítajú aj DSTI — pomer mesačnej splátky všetkých úverov k čistému príjmu po odpočítaní životného minima, ktorý podľa pravidiel NBS nesmie presiahnuť 60 %.
Presné LTV limity jednotlivých bánk nájdete v porovnaní podmienok hypotéky v jednotlivých bankách, DTI vám spolu s vaším príjmom rád prepočítam — napíšte mi ako hypotekárnemu poradcovi na bezplatnej konzultácii.