Spočítajte si úsporu z refinancovania spotrebného úveru
Zadajte zostatok úveru, zostávajúcu dobu a súčasnú aj novú úrokovú sadzbu — kalkulačka okamžite prepočíta mesačnú aj celkovú úsporu.
Orientačný výpočet bez poplatku za predčasné splatenie pôvodného úveru a bez poplatku za poskytnutie nového úveru.
Chcem pomôcť s refinancovanímAko refinancovanie spotrebného úveru kalkulačka počíta úsporu
Refinancovanie spotrebného úveru kalkulačka porovnáva dve mesačné splátky rovnakého zostatku úveru na rovnakú zostávajúcu dobu splácania — jednu pri vašej súčasnej úrokovej sadzbe, druhú pri novej, nižšej sadzbe, ktorú vám ponúka banka alebo nebankovka. Obe splátky počíta rovnakým anuitným vzorcom, aký používajú aj banky, takže rozdiel medzi nimi vychádza len zo zmeny sadzby, nie z inej metodiky výpočtu.
Mesačná úspora je jednoducho rozdiel medzi týmito dvomi splátkami. Celková úspora do konca splácania sa následne dopočíta ako mesačná úspora vynásobená počtom zostávajúcich mesiacov — ukáže vám tak, koľko reálne ušetríte za celé obdobie, nie len pri prvej splátke po refinancovaní.
Kedy sa refinancovanie spotrebného úveru v kalkulačke oplatí
Výrazný rozdiel v úrokovej sadzbe
Čím väčší je rozdiel medzi súčasnou a novou sadzbou, tým rýchlejšie úspora na úrokoch prevýši jednorazové poplatky spojené s refinancovaním — pri malom rozdiele sa oplatí prepočítať si to v kalkulačke vopred, ideálne s reálnymi číslami z aktuálnej ponuky, nie len s orientačným odhadom.
Dlhšia zostávajúca doba splácania
Pri dlhšej zostávajúcej dobe má nižšia sadzba viac času prejaviť sa na celkovej úspore — pri úvere tesne pred koncom splácania sa refinancovanie spravidla už neoplatí, aj keby bola nová sadzba výrazne nižšia než tá pôvodná.
Zlúčenie viacerých úverov do jedného
Ak splácate naraz viac spotrebných úverov alebo kreditných kariet, ich zlúčením do jedného refinancovaného úveru si zjednodušíte prehľad a často znížite aj celkovú mesačnú záťaž — ide o rovnaký princíp ako pri konsolidácii úverov.
Nespokojnosť so súčasným poskytovateľom
Refinancovanie má zmysel aj vtedy, keď vám ide primárne o zmenu poskytovateľa — napríklad kvôli komunikácii alebo podmienkam — aj keby úspora na úrokoch bola len mierna. V takom prípade sa oplatí zohľadniť aj kvalitu zákazníckej podpory a rýchlosť vybavenia, nie len číslo v kalkulačke.
Prečo refinancovanie spotrebného úveru kalkulačkou často vyjde výhodnejšie
Nová, nižšia sadzba pri refinancovaní spotrebného úveru sa neobjaví náhodou — banky a nebankovky bežne ponúkajú výhodnejšie podmienky práve novým klientom, ktorých sa snažia získať od konkurencie, kým existujúcim klientom rovnakú sadzbu automaticky neprehodnocujú. Rovnaký princíp funguje aj pri hypotékach, kde sa mu hovorí retenčná ponuka — presnejšie vysvetlenie nájdete v hesle retencia hypotéky.
Druhým dôvodom je zmena vášho vlastného profilu od chvíle, keď ste si pôvodný úver brali. Ak sa vám medzitým zlepšil príjem, pribudla stabilná pracovná história alebo ste splatili iné záväzky, môžete dnes dosiahnuť lepšiu sadzbu, než akú vám banka ponúkla pôvodne — aj bez toho, aby sa všeobecné trhové sadzby museli zmeniť. Tretím dôvodom je jednoducho vývoj trhových sadzieb v čase, ktorý sa medzi jednotlivými poskytovateľmi spotrebných úverov líši rýchlejšie a výraznejšie než pri hypotékach.
Príklad výpočtu refinancovania spotrebného úveru v kalkulačke
Pri zostatku úveru 8 000 € a zostávajúcej dobe 48 mesiacov vychádza súčasná splátka pri sadzbe 9,9 % na približne ~203 €. Ak by ste ten istý zostatok refinancovali pri sadzbe 6,9 %, nová splátka by klesla na približne ~191 € — mesačná úspora v tomto príklade predstavuje rozdiel medzi oboma splátkami, ktorý sa za celú zostávajúcu dobu splácania znásobí na sumu v stovkách eur.
Presne z tohto dôvodu sa oplatí do kalkulačky zadať vaše skutočné čísla, nie len orientačný príklad — už rozdiel niekoľkých percentuálnych bodov v sadzbe sa pri dlhšej zostávajúcej dobe prejaví ako reálna a citeľná mesačná úspora, nie len teoretické číslo na papieri niekde v pozadí.
Čo kalkulačka refinancovania nezohľadňuje
Kalkulačka počíta len s rozdielom v úrokovej sadzbe pri rovnakom zostatku a rovnakej zostávajúcej dobe splácania. Nezohľadňuje poplatok za predčasné splatenie pôvodného úveru, ktorý zákon pri spotrebných úveroch síce limituje, no jeho presná výška sa medzi poskytovateľmi líši, ani poplatok za poskytnutie nového úveru, ktorý si účtuje časť bánk a nebankoviek.
Rovnako nepočíta s RPMN nového úveru, ktorá okrem úroku zahŕňa aj tieto poplatky a prípadné povinné poistenie — pri porovnávaní reálnych ponúk sa preto oplatí sledovať práve RPMN, nie len holú úrokovú sadzbu. Presnejšie vysvetlenie, prečo môžu mať dve ponuky s rovnakým úrokom výrazne odlišné celkové náklady, nájdete v hesle RPMN.
Ak zvažujete namiesto samostatného refinancovania radšej zlúčenie viacerých úverov do hypotéky, pozrite si aj refinancovanie hypotéky alebo mi napíšte, prepočítam vám obe varianty vedľa seba — vrátane toho, koľko by vás v ktorom prípade stálo predčasné splatenie pôvodných úverov a či sa vám oplatí počkať do konca ich viazanosti, alebo refinancovať ihneď.
Chcete presnejšie riešenie, než dá refinancovanie spotrebného úveru kalkulačka?
Som registrovaný samostatný finančný agent (NBS) a ako hypotekárny poradca vám bezplatne porovnám, či sa oplatí spotrebný úver refinancovať samostatne, alebo ho radšej konsolidovať do hypotéky za nižší úrok.
Bezplatná konzultáciaČasté otázky k refinancovaniu spotrebného úveru
Oplatí sa refinancovanie spotrebného úveru vždy, keď nová sadzba je nižšia?
Nie automaticky — do celkového porovnania treba popri novej sadzbe zarátať aj jednorazové náklady spojené s ukončením pôvodného úveru a s dojednaním nového. Ak je rozdiel v sadzbe malý a zostávajúca doba splácania krátka, tieto jednorazové poplatky môžu úsporu na úrokoch prevýšiť. Až po ich odpočítaní od očakávanej úspory na úrokoch zistíte, či sa vám prechod k inému poskytovateľovi reálne oplatí.
Účtujú banky poplatok za predčasné splatenie spotrebného úveru?
Áno, zákon o spotrebiteľských úveroch ho umožňuje, ale limituje jeho výšku na maximálne 1 % zo splatenej sumy, ak do konca splatnosti zostáva viac než rok, a 0,5 %, ak zostáva menej než rok. Čiastočné predčasné splatenie do 10 000 € ročne je navyše zo zákona bez poplatku úplne, takže menší mimoriadny vklad si môžete dovoliť aj bez toho, aby ste riešili refinancovanie celého zvyšku úveru. Presnú výšku poplatku pre váš konkrétny úver vám povie priamo vaša súčasná banka alebo nebankovka.
Je lepšie refinancovať spotrebný úver, alebo ho konsolidovať do hypotéky?
Závisí od toho, koľko úverov máte a akú máte hypotéku k dispozícii — konsolidácia do hypotéky spravidla ponúkne ešte nižší úrok, ale úver sa spláca dlhšie, takže na úrokoch môžete napokon zaplatiť viac. Ak splácate len jeden menší spotrebný úver, samostatné refinancovanie bude spravidla jednoduchšie aj rýchlejšie vybaviť. Viac o tomto princípe nájdete v hesle konsolidácia úverov.
Počíta kalkulačka aj s RPMN nového úveru?
Nie, výpočet v kalkulačke vychádza výlučne zo zadanej úrokovej sadzby, poplatky ani prípadné povinné poistenie k úveru do neho nevstupujú. Skutočnú nákladovosť dvoch na prvý pohľad podobných ponúk preto lepšie odhalí ukazovateľ RPMN než porovnanie samotných úrokov, keďže do neho tieto ďalšie položky vstupujú. Presnú RPMN vám ponuka musí zo zákona uviesť ešte pred podpisom novej zmluvy.
Ako zistím presný zostatok a zostávajúcu dobu splácania môjho úveru?
Presný zostatok istiny aj počet zostávajúcich mesačných splátok nájdete v splátkovom kalendári, ktorý vám banka alebo nebankovka poskytla pri podpise zmluvy, prípadne vo vašom internet bankingu. Tieto dve čísla sú pre presný výpočet úspory kľúčové. Ak vám tieto údaje chýbajú alebo si nimi nie ste istí, kontaktujte priamo klientsku linku svojho poskytovateľa, ktorá vám presné čísla oznámi aj telefonicky.
Musím refinancovanie riešiť v tej istej banke, kde mám aj hypotéku?
Nie, refinancovanie spotrebného úveru môžete vybaviť v úplne inej banke alebo nebankovke, než v ktorej máte hypotéku alebo pôvodný spotrebný úver. Oplatí sa preto porovnať ponuky viacerých poskytovateľov naraz, nie len osloviť banku, s ktorou už spolupracujete. Niektorí poskytovatelia navyše ponúkajú zľavu na sadzbe, ak si k refinancovanému úveru zriadite aj bežný účet.