Nenávratná pôžička od štátu

Prečo nenávratná pôžička v pravom zmysle neexistuje

Pôžička je z definície požičaná suma, ktorú dlžník vracia. Naopak príspevok, dotácia alebo daňová úľava sú nenávratné, lebo ich nevraciate. Pojem „nenávratná pôžička“ preto spája dve protichodné veci. Na Slovensku sa za ním v praxi skrývajú rôzne formy štátnej podpory bývania, ktoré majú spoločné len to, že dávajú výhodnejšie podmienky než komerčný úver.

Rozdiel je dôležitý, pretože pri návratnej pôžičke dostanete peniaze, no musíte ich splácať, kým pri nenávratnom príspevku dostanete menej, ale nič nevraciate. Všetky formy podpory sa preto treba posudzovať spolu a prepočítať, čo vám v konečnom súčte reálne prinesie.

Ktorá forma podpory sa vám hodí

Ak plánujete kúpu bytu a patríte do podporovanej skupiny, najväčší efekt má úver zo ŠFRB, ktorý vám zníži úrok z bežných percent na pevné jedno percento. Pri bankovej hypotéke má zmysel daňový bonus, ak máte do 35 rokov, a po refixácii vám môže pomôcť mesačná pomoc 150 €. Podrobné podmienky ŠFRB zhŕňa rozcestník ŠFRB podmienky a porovnanie s bankou stránka ŠFRB a hypotéka.

Pomoc po refixácii sa týka ľudí, ktorí už hypotéku majú a po skončení fixácie im vzrástla splátka. Je to nenávratná pomoc, ktorú v súčasnosti vyplácajú banky, a postup rozpisuje návod na príspevok na zvýšenú splátku úveru.

Pozor na ponuky, ktoré slúbia nenávratnú pôžičku

Pri vyhľadávaní nenávratnej pôžičky narazíte aj na inzeráty a nebankové spoločnosti, ktoré sľubujú rýchle peniaze bez vrátenia alebo bez dokladov. Žiadny oficiálny štátny program na bývanie takto nefunguje. Ak sa vám ozve niekto, kto žiada poplatok vopred, alebo vás tlačí k okamžitému podpisu, ide o varovný signál. Spoľahlivé informácie nájdete u fondu, v banke alebo na stránke o nebankových úveroch.

Ako formy podpory kombinovať

Najlepší výsledok zvyčajne prinesie premyslená kombinácia: úver zo ŠFRB tam, kde ste oprávnený, banková hypotéka tam, kde nie, a k tomu všetky nenávratné formy, na ktoré máte nárok. Ako hypotekárny poradca vám rád pripravím porovnanie a spočítam, čo sa pre vašu situáciu najviac oplatí.

Rozdiel medzi príspevkom, dotáciou a daňovou úľavou

Pri štátnej podpore bývania sa stretnete s niekoľkými pojmami, ktoré sa často zamieňajú. Príspevok je suma, ktorú vám štát vyplatí alebo ktorú za vás zaplatí banka. Daňová úľava, ako je daňový bonus na úroky, zasa znižuje daň, ktorú platíte, a peniaze nedostanete vopred, ale po podaní daňového priznania alebo cez zamestnávateľa. Zvýhodnený úver je naopak návratný, len je lacnejší než komerčný.

Pre rozhodovanie je dôležité, kedy peniaze dostanete. Daňový bonus príde až po roku, pomoc po refixácii sa prejaví v mesačnej splátke a úver zo ŠFRB vám dá celú sumu naraz po splnení podmienok čerpania.

Ako si overiť oficiálny zdroj

Pri každom programe si najprv nájdite vydavateľa. Podmienky ŠFRB zverejňuje fond na sfrb.gov.sk, daňový bonus rieši zákon o dani z príjmov a Finančná správa, a pomoc po refixácii vaša banka podľa pravidiel programu. Žiadny iný web nemá oprávnenie slúbiť vám sumu, ktorú by vám mali „prideliť“.

Ak sa pri hľadaní informácií dostanete k ponuke, ktorá žiada poplatok vopred alebo číslo platobnej karty, neponúka vám štátnu pomoc. Overenie si môžete spraviť aj u hypotekárneho poradcu, ktorý aktuálne podmienky pozná.

Tri typické situácie a ich riešenie

Mladý pár do 35 rokov bez dieťaťa môže zvážiť úver zo ŠFRB a pri bankovej hypotéke aj daňový bonus. Rodina s dieťaťom do 6 rokov patrí medzi skupiny, ktoré môžu o úver požiadať aj nad 35 rokov. Ten, kto už hypotéku splácal a po refixácii mu stúpla splátka, sa môže pozrieť na pomoc po refixácii, ak spĺňa jej podmienky.

Pri každej situácii rozhoduje konkrétny príjem, vek a hodnota nehnuteľnosti, takže ide len o orientačné smerovanie. Presný prepočet pre vás vám rád urobím na bezplatnej konzultácii.

Ako s podporou plánovať rodinný rozpočet

Štátnu podporu je lepšie brať ako bonus, nie ako základ plánu. Daňový bonus, pomoc po refixácii aj odpustenie časti úveru majú pevné podmienky a lehoty, ktoré sa môžu zmeniť, takže splátku nastavujte tak, aby ste ju zvládli aj bez nich.

Ak sa podpora ukáže ako dostupná, môžete ju použiť na rýchlejšie splatenie úveru alebo na vytvorenie rezervy. Pred rozhodnutím si vždy prepočítajte, koľko vám v konečnom súčte priniesla, a nezabudnite na lehoty, v ktorých si ju treba uplatniť, aby ste o ňu neprišli, a podľa možnosti si ich zapíšte do kalendára.