Kalkulačka ŠFRB

Ako kalkulačka počíta

Kalkulačka používa anuitný vzorec, v ktorom je mesačná splátka počas celého obdobia rovnaká a skladá sa z úroku a istiny. Pri úvere zo ŠFRB dosadzuje pevnú sadzbu 1 % ročne, pri banke sadzbu, ktorú zadáte. Vzorec podrobne rozoberá stránka o výpočte splátky hypotéky. Predvyplnená banková sadzba je rovnaká ako v hlavnej hypotekárnej kalkulačke, takže výsledky sú porovnateľné.

Hranice, ktoré kalkulačka pri ŠFRB hlási, vychádzajú z podmienok fondu: suma do 180 000 € a splatnosť najviac 40 rokov. Ak ich prekročíte, uvidíte upozornenie, ale výpočet ostane k dispozícii, aby ste mohli porovnať aj väčšie úvery.

Čo kalkulačka nezahŕňa

Nepočíta príjmové podmienky, pretože tie sa viažu na životné minimum, ktoré sa mení každý rok, a na zloženie domácnosti. Nezahŕňa ani poistenie nehnuteľnosti či poplatky a neberie do úvahy odpustenie časti úveru pri narodení dieťaťa, o ktorom sa dočítate v stránke odpustenie časti úveru zo ŠFRB. Podmienky nároku zhŕňa rozcestník ŠFRB podmienky.

Ako výsledok čítať

Najdôležitejšie je číslo „Rozdiel mesačne“, ktoré ukazuje, o koľko by ste platili menej než pri banke. Druhé číslo, rozdiel v celkových úrokoch, ukazuje, aká by bola úspora za celé obdobie. Pri modelovom úvere 150 000 € na 30 rokov dosahuje splátka zo ŠFRB približne 482 € a pri banke so sadzbou 3,9 % asi 708 €.

Nezabudnite, že rozdiel sa týka len situácie, v ktorej úver zo ŠFRB skutočne dostanete. Fond schvaľuje žiadosti v poradí podania a nie každá uspeje, ako vysvetľuje stránka o skúsenostiach so ŠFRB. Preto si pri rozhodovaní ponechajte aj bankovú alternatívu, ako ukazuje porovnanie ŠFRB a hypotéka.

Čo si pred podaním žiadosti skontrolovať

Pred podaním si overte, či patríte do podporovanej skupiny, či váš príjem nepresahuje strop a či plánované bývanie vyhovuje limitom plochy. Ak si nie ste istí, rád vám ako hypotekárny poradca prepočítam obe cesty a navrhnem, ktorá sa vám oplatí. Ďalšie formy štátnej podpory nájdete na stránke o nenávratnej pôžičke od štátu.

Príklad výpočtu krok za krokom

Vezmite úver 150 000 € na 30 rokov. Pri sadzbe 1 % ročne je mesačná sadzba 1 ÷ 12 = 0,0833 % a počet splátok 360. Dosadením do anuitného vzorca vyjde splátka zhruba 482 €. Pri banke so sadzbou 3,9 % vyjde pri rovnakej sume a rovnakej dobe splácania 708 €.

Z rozdielu medzi týmito dvoma číslami vidno, koľko stojí vyššia sadzba. Za 30 rokov zaplatíte pri ŠFRB na úrokoch asi 23 685 € a pri banke asi 104 701 €. Rozdiel je v desiatkach tisíc eur, a preto sa pri úvere na bývanie oplatí pozerať aj na pomer úroku k sume, nie len na mesačnú splátku.

Ako dĺžka splatnosti mení splátku

Kratšia splatnosť znamená vyššiu splátku, ale nižšie celkové úroky, dlhšia opačne. Pri ŠFRB je rozdiel menej dramatický než pri banke, pretože úrok je nízky a splátka sa mení hlavne rozložením istiny. Tabuľka ukazuje úver 150 000 € pri troch dĺžkach splatnosti.

Pri rozhodovaní o dĺžke zvážte, koľko si môžete dovoliť mesačne, a nie len to, čo je najlacnejšie v celkovom súčte.

Na čo kalkulačku použiť a na čo nie

Kalkulačka je vhodná na prvý odhad: či sa zmestíte do mesačného rozpočtu, aký je rozdiel oproti banke a o koľko by sa splátka zmenila pri inej dobe splácania. Nehodí sa na posúdenie nároku, pretože ten závisí od zloženia domácnosti, veku a príjmu. Pri rozhodovaní ju skombinujte so stránkou o podmienkach ŠFRB, kde nájdete celý zoznam požiadaviek.

Tipy, ako s kalkulačkou pracovať

Vyskúšajte si niekoľko scenárov namiesto jedného. Zmeňte splatnosť o päť rokov, zadajte nižšiu aj vyššiu sumu a pri banke vyskúšajte viac sadzieb, napríklad o jeden percentuálny bod vyššiu, než ponúka dnes. Ukáže vám to, ako citlivá je splátka na zmenu a či by ste uniesli horší scenár po refixácii. Pri úvere zo ŠFRB sa splátka meniť nebude, pri banke áno.

K výsledku si potom prirátajte položky, ktoré kalkulačka nerieši: ročné poistné nehnuteľnosti, poplatky za ocenenie a vklad do katastra a rezervu na opravy. Až súčet týchto čísel vám ukáže, koľko mesačne naozaj potrebujete. Ak potrebujete výpočet overiť, rád ho s vami prejdem na konzultácii. Pri rozhodovaní medzi fondom a bankou sa oplatí pozrieť aj na to, ako dlho budete na výsledok čakať, aké doklady budete zhromažďovať a či by vám zmena plánov neskomplikovala splácanie. Nízka splátka je dôležitá, no istota, že úver vôbec získate, a pohodlie pri jeho vybavovaní majú tiež svoju cenu, a práve ju kalkulačka nevie vyjadriť číslom. Preto ju berte ako pomôcku na prvé porovnanie, ktorú doplníte rozhovorom s bankou aj s fondom a overením aktuálnych podmienok na ich stránkach. Ak sa vám výsledok zdá priaznivý, ďalším krokom je overiť si nárok a pripraviť podklady, aby ste v správnom termíne podali žiadosť bez zbytočných zdržaní.